![images/n01.gif[704 байт]](images/n01.gif){kind=small}
![n4.gif[461 байт]](images/n4.gif){kind=small}
![n6.gif[694 байт]](images/n6.gif){kind=small}
Современными тенденциями развития страховой отрасли являются: выход страховых компаний на новые сегменты финансового рынка, глобализация страхового бизнеса, появление новых страховых продуктов и возможностей обслуживания клиентов через Internet.
Эксперты PricewaterhouseCoopers и исследовательской группы журнала "Экономист" провели совместные исследования страхового рынка, на основе результатов совместно проведенных исследований страхового рынка. Подготовленный ими отчет "Имущественное страхование: взгляд в будущее" базируется на результатах опроса 210 высших руководителей международных страховых компаний, специализирующихся на страховании имущества и несчастных случаев, и свидетельствует о том, что свыше 49% опрошенных компаний планируют к 2005 году серьезно расширить ассортимент своих финансовых услуг.
В первую очередь, речь идет о расширении продажи не только страховых, но и других финансовых инструментов, вывод на рынок которых, сегодня, осуществляется объединениями страховых, инвестиционных компаний и банков. В настоящее время, в таких продажах участвует пока лишь 24% страховых компаний. Однако увеличение продаж этих продуктов через финансовые организации весьма перспективно - лишь 7% опрошенных полагают, что клиенты будут покупать разнообразные финансовые продукты у страховых компаний, а не в банках или через Internet.
Канал реализации страховых услуг через Internet взят на вооружение не только зарубежными, но и российскими компаниями. Группа "Ренессанс Страхование" уже реализует в Internet своих страховые продукты, "Ингосст-рах" недавно начал продажи, а "РОСНО" и "Спасские Ворота" объявили о начале в ближайшее время собственных проектов.
По мнению специалистов PricewaterhouseCoopers, данное направление развития бизнеса является очень перспективным в России, поскольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами, и в будущем будет служить основным фактором, определяющим успех.
Операции с недвижимостью (покупка, продажа, обмен, передача по наследству, сдача в наем и т.п.), проводимые традиционно, требуют большого количества сил и времени. Однако современные возможности Internet позволяют существенно облегчить и ускорить эти процессы. Практически не выходя из дома можно покупать, продавать недвижимость и консультироваться у специалистов. Для этого необходимо иметь компьютер, доступ в Internet и счет в банке.
Ниже приводятся краткие характеристики наиболее привлекательных www-серверов, предоставляющих свои услуги по недвижимости в Internet :
- www. realty, ru. Большой сервер по недвижимости в России, в основном, в Москве. Имеет обширные базы данных различных предложений от фирм и частных лиц. Обладает удобной системой поиска. Размещает www-сервера на тему под своим доменом недвижимости. Есть ссылки на другие сервера. Имеется информация о фирмах, занимающихся недвижимостью;
- www.estate.spb.ru. Региональный сервер недвижимости Санкт-Петербурга и Ленинградской области зарегистрирован Государственным комитетом по печати РФ как электронное средство массовой информации.Сервер содержит ежедневно обновляемую базу данных объектов недвижимости. Поиск в базе может осуществляться как на русском, так и на английском языках. Фирма оказывает различные услуги в области недвижимости;
- www.realty.sonnet.ru. Сервер позволяет размещать объявления о купле-продаже и аренде квартир. Услуги бесплатные. Имеется база данных и возможность поиска в ней;
- www.rmls.ru. Официальный сервер Российской Гильдии риэлтеров, Имеется различная информация о ведении бизнеса в области недвижимости. Очень большой сервер. Предлагается справочная и правовая информация о недвижимости, а так же обучение в этой области бизнеса. Кроме того, представлена очень большая база данных недвижимости по всей России;
- www.mian.ru. Сервер одного из крупнейших риелторов Москвы. Предлагается большой список услуг в режиме оп-Чше: от покупки, продажи и аренды недвижимости до юридических и консалтинговых услуг;
- www.babilon-realty.ru. Сервер крупного агентства недвижимости. Большая база данных с возможностью поиска. Полный спектр услуг;
- www.rent.ru. Сервер аренды недвижимости в Москве и Подмосковье. Сдача, съем квартир в Москве. Сервер агентства. Большая база данных;
- www.realestate.ru. Сервер, посвященный российскому рынку недвижимости. Имеется база данных объявлений. Размещены различные статьи и справочная информация на тему недвижимости;
- www.ired.com. Электронный журнал, посвященный недвижимости. Содержит стати и новости на тему недвижимости в мире. Ссылки на различные ресурсы по недвижимости в Internet;
- www.landjournal.com. Ежемесячный он-лайновый журнал, посвященный недвижимости. В нем публикуется список различных предложений по всему миру;
- www.classicresystems.com. Сервер фирмы-производителя программного обеспечения для этой сферы бизнеса;
- www.rliland.com. Сервер национальной (американской) ассоциации риелторов. Предлагается обучение, новости и т. п. для членов ассоциации;
- www.reiac.org. Сервер компании, оперирующей недвижимостью в США;
- www.corporaterealty.com. Недвижимость в США. Аренда, продажа помещений, земли и т. п. Новости, обзоры;
- www.oip.net. Сервер, предлагающий недвижимость в США от различных риелторов;
- www.diamond-peak.com. Сервер одного из риелторов.
В настоящее время большинство традиционных банков предлагают своим клиентам различные формы электронного обслуживания и оплаты счетов. Поданным компании Jupiter Communications в США 10% семей, имеющих доступ в Internet, пользуются он-лайновыми банковскими услугами, предполагается, что к 2003 году эта цифра достигнет 39%. Кроме традиционных существуют банки функционирующие исключительно в Internet.Oни носят название Web-банки.
Наиболее крупными Web-банками являются: NetBank, First Internet Bank, WingspanBank, CompuBank.
Web-банки оказывают такие же услуги, что и традиционные в том числе операции по чековым счетам, депозитным сертификатам, кредитным карточкам, ссудам и ипотечным кредитам. Главное, чем привлекает Web-банк - это возможность избежать длинную очередь в кассу, солидные процентные ставки, удобная оплата и проверка счетов. По словам Стефани Овертер из SmartMoney.com, Web - это потрясающий инструмент, который помогает найти хорошие процентные ставки по депозитам или ипотечным кредитам. Средний банковский процент в США по чековым счетам в традиционных банках составляет около 0.8%, а в Web-банках этот процент составляет около 4%.
Для того чтобы открыть в Web-банке чековый счет или завести кредитную карточку достаточно заполнить один бланк и через одну минуту клиент принимается на обслуживание, ему выдается номер кредитной карточки и он уже может совершать покупки. При этом за обслуживание счета не требуется тратить заметные суммы.
В большинстве Web-банков оплата счетов бесплатна, хотя некоторые банки, например, First Union, требуют дополнительного заполнения бумажных форм и плату $5 в месяц. В отличие от традиционных банков, большинство Web-банков не имеют АТМ-сетей, которые затрудняют снятие денег со счета без каких-либо затрат.
Выдача кредитов, как правило, происходит в автоматическом режиме, хотя такие банки как NBank и Everbank требуют от своих клиентов отправки их АТМ-квитанций. Citi f/i, American Express и Wingspan обещают лучшие условия, предоставляя в распоряжение клиентов большие АТМ-сети в головных банках (Citibank, American Express и Bank One) и кредиты за внесенные расходы вне их корпоративных сетей. С депозитами дело обстоит хуже. Хотя клиент может договориться об автоматическом переводе денег на свой счет, в целом, необходимо еще отправить уведомление по почте.
Дешевизна банковских услуг в Internet связана с тем, что система филиалов является очень дорогой. Помещения, оборудование, сотрудники составляют около 50% эксплуатационных расходов. Технология электронных банков позволяет в два раза сократить эти издержки.
Качество обслуживания клиентов в Web-банках, как правило, не вызывает сомнений. В ответ на электронный запрос клиента банку First Internet Bank потребовалось около 3 часов, в то время как у большинства банков это время заняло от 12 до 48 часов.
Большинство Web-банков стремится к максимальной защищенности информации о счетах, требуя обновления браузеров у своих клиентов. Telebank ограничивает сумму денег, которую можно снять со счета в течении одного дня, a Chase сообщает своим клиентам о предыдущих транзакциях, проведенных по данному счету.
При выборе для сотрудничества того или иного электронного банка необходимо выяснить:
- каким образом у него налажена работа с клиентами;
- насколько быстро банк отвечает на запросы, посланные по электронной почте;
- каким образом обеспечивается информационная безопасность при обслуживании клиентов;
- какие меры предпримет банк в случае неоплаты счетов из за сбоя в системе.
Ниже приведены адреса наиболее крупных Web-банков:
Завершающим этапом любой электронной коммерции является проведение взаиморасчетов на основе Internet-ориентированных платежных систем. Эти системы, как правило, являются аналогами существующих традиционных платежных систем. Основное их отличие в том, что весь процесс оплаты проходит в цифровой форме.
В настоящее время используются следующие Internet-ориентированные платежные системы:
- кредитные;
- дебетовые;
- smart-карты;
-Web-деньги.
Кредитные системы являются аналогом традиционных систем с платежами, осуществляемыми с помощью кредитных карточек. Кредитные карточки используются для оплаты различных товаров и услуг за счет кредита, предоставленного клиенту банком. При совершении покупки с использованием кредитной карты покупатель сообщает продавцу номер карты, доказывая тем самым свою платежеспособность.
Отличие цифровых кредитных систем от традиционных заключается в использовании Internet для передачи коммерческой информации.
В настоящее время существует множество различных систем использования кредитных карт в Internet. Эти системы отличает уровень безопасности транзакции и программное обеспечение, необходимое продавцу и покупателю.
К недостаткам кредитных систем относятся:
- ограниченное количество магазинов, принимающих кредитные карточки;
- необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для микроплатежей, являющимися целевым рынком платежных систем Internet;
- отсутствие анонимности и, соответственно навязчивый сервис со стороны торговых структур;
- необходимость для покупателя открытия кредитного счета.
Наиболее популярными из них являются: CyberCash, FirstVirtual, OpenMarket и системы, использующие протокол SET.
В основе дебетовых систем лежит использование цифровых эквивалентов чеков и наличных, при этом клиент распоряжается только той суммой, которая находится на его банковском счете. Это более удобно для клиента, поскольку платежные операции выполняются путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов вместо увеличения его обязательств или долга банку.
Дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтверждения с третьей стороны, вследствие этого стоимость их использования стремится к нулю, что в свою очередь означает, что они легко могут быть использованы для микроплатежей.
При использовании дебетовой системы потенциальный покупатель, как правило, должен приобрести купоны. Запрос купонов осуществляется с помощью почтовой программы у уполномоченного электронного банка. После получения электронных купонов покупатель посылает их продавцу в обмен на товар или услугу.
Наиболее популярными дебетовыми системами являются: NetBill, DigiCash, NetCash.
Smart-карта - это вид носителя информации, построенный на базе микросхем и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа.
В настоящее время существуют следующие типы Smart-карт :
- с программируемым постоянным запоминающим устройством. Используются для расчетов за телефонные разговоры;
- с энергонезависимой перепрограммируемой памятью. Применяются для хранения индивидуальных данных;
- с защищенной перепрограммируемой памятью, обеспечивают доступ к памяти только после предъявления специального кода. Предназначены для расчетов или хранения защищенных индивидуальных данных;
- многофункциональные с большим объемом энергонезависимой перепрограммируемой памяти, с специальным микропроцессором и встроенной операционной системой, обеспечивающей набор сервисных функций. Используются для расчетов или аутентификации пользователя;
- криптоконтроллеры, содержащие специализированные процессоры для шифрования данных, а также средства для ведения ключей.
В электронной коммерции, как правило, используются Smart-карты со встроенным микропроцессором. Они применяются, как электронные кошельки и помогают совершать повседневные покупки в магазинах.
Технология для поддержки использования Smart-карт находится на стадии разработки. Однако многие компании предлагают готовые решения в этом направлении. Так компания Verifone разработала терминал для торговых точек, обрабатывающий Smart-карты. Компания Hayes Microcomputer Products разработала специальный модем который позволяет не выходя из дома по телефонной линии переводить деньги на свою Smart-карту.
Одним из крупных проектов по использованию Smart-карт является проект CAFE. Его цель - использование технологии Smart-карт для представления общеевропейской денежной единицы евро как универсальное средство расчетов в Европе. В проекте CAFE участвуют: Европейский экономический союз, компания DigiCash, Siemens и другие. Другой крупнейший проект продвигает компания Mondex International. Smart-карты Mondex используют систему цифровых наличных разработанную компанией DigiCash.
В недалеком будущем технология Smart-карт окажет серьезное влияние на потребительский рынок, но основа для этого закладывается сейчас.
Web-деньги или WebMoney (WM) - это система, позволяющая проводить платежи в Internet при помощи виртуальных денег. Эта виртуальная валюта имеет хождение только в Internet. При этом 1 WM = 1 доллару. Эмитирует эту валюту организация, именуемая WM-центр. При использовании WM для покупки в Internet товара или услуги со счета покупателя в сетевом банке снимается эквивалентная сумма живых денег и переводится на счет продавца. WM можно в любое время конвертировать в "живые" деньги практически в любой валюте. В настоящее время существует довольно много Internet-магазинов, принимающих к оплате WebMoney.
Для работы с WM необходимо зайти на сайт системы www.web-money.ru и скачать оттуда программу WebMoney Keeper. При ее запуске на компьютере пользователя создается виртуальный кошелек, в котором будет значиться 0,00 WM. Для его наполнения деньгами необходимо сделать перевод необходимой суммы в рублях или долларах через любой банк, по почте или телеграфу, внеся ее наличными через уполномоченный банк и т. п. Каждый кошелек в системе WebMoney имеет уникальный 12-значный номер. Чтобы перевести деньги, достаточно указать номер кошелька получателя и сумму.
Открыть WM-кошелек может любой человек вне зависимости от доходов. При этом отсутствует необходимость в обязательных депозитах и в плате за открытие и обслуживание.
Процесс покупки при использовании WM выглядит следующим образом. Покупатель заходит на сайт магазина, выбирает интересующий его товар, цепляет мышкой со своего кошелька символическое изображение монеты и перетаскивает его на изображение копилки, расположенное на сайте. Затем поступает счет за покупку. Покупатель проверяет его правильность и подтверждает свое согласие уплатить требуемую сумму, после чего деньги поступают на счет продавца.
Привлекательной особенностью WM является то, что эта система поддерживает защиту сделки, т.е. хотя деньги и поступили на счет продавца, он не сможет ими воспользоваться. Только после того, как клиент получит заказанный товар, продавец сможет использовать его деньги. Другим достоинством этой системы является возможность мгновенного перевода денег в любую точку с их последующим переводом на необходимый банковский счет или обналичиванием. Если банковский счет находится в банке, участвующем в системе WebMoney Transfer, то перевод денег в банк осуществляется мгновенно и с низкими комиссионными.
Таким образом WebMoney - это банковская надстройка, позволяющая совершать банковские операции в виде перемещения неких условных единиц - WM с кошелька в кошелек. Каждый WM-кошелек - это счет в некоем банке и при пересылке денег из кошелька в кошелек происходит их перемещение с одного банковского счета на другой. Клиент является собственником денег, лежащих на банковском счету, а владельцем самого счета является система WebMoney Transfer. У любого клиента WebMoney есть возможность в дополнение к кошельку открыть традиционный счет в реальном "уполномоченном" банке. Перемещение денег между кошельком WM и таким счетом происходит практически без комиссионных.
В настоящее время в систему входит несколько десятков зарубежных банков. Однако для всеобщего доступа открыт Internet Metal Trading Bank (IMTB) (www.imtb.com), зарегистрированный в островном государстве Науру. Клиенты этого банка могут через Internet открыть анонимный номерной счет и управлять им через тот же Internet. IMTB имеет корреспондентские счета в "Альфа-банке" и Сбербанке. Перевод денег на эти счета - один из способов пополнить свой WM-кошелек или анонимный счет в ГМТВ. При этом банк работает и с рублями и с валютой. Эта система позволяет юридическим и физическим лицам осуществлять любые валютные операции не нарушая валютного законодательства России.
Система WM дает поставщику услуг инструмент для мгновенной оплаты он-лайновых покупок, который, в отличие от кредитных карт, не требует получения merchant account, не влечет накладных расходов в виде платы за обслуживание и транзакции. Кроме того, этот инструмент более надежен, так как защита сделки существенно снижает риск возвратов, а если они и случаются, это не влечет ни штрафов, ни дополнительных расходов. Официально зарегистрировав свой сайт в системе WebMoney в качестве WM-магазина и получив для этого бесплатное программное обеспечение, магазин попадает в реестр магазинов-партнеров системы, и ссылка на его сайт помещается на первой странице www.webmoney.ru. Таким образом, обеспечивается бесплатная реклама среди потенциальных покупателей, имеющих WM-деньги.
Недостатком WM является то, что пользоваться этой системой могут только владельцы WM-кошельков, которых всего несколько десятков тысяч. В связи с этим оборот WM относительно невелик. Открыть WM-кошелек достаточно долгая процедура: необходимо скачать программу, ознакомиться с ней, перевести деньги в сберкассе на свой WM-кошелек.